Une grande partie de la population belge épargne pour ses vieux jours. Cela vous permet de vous reposer sur une solide économie, une fois à la retraite. Notre calcul montre que ceux qui épargnent via un fonds d’épargne-pension dynamique tirent presque deux fois plus d’avantages de leurs efforts d’épargne que ceux qui choisissent l’alternative défensive.
Au total, quelque 3 millions de Belges participent à l’épargne-pension. Dans notre pays, vous pouvez épargner pour plus tard de différentes manières. Vous pouvez le faire par le biais d’une assurance épargne-pension ou d’un fonds d’épargne-pension. L’assurance branche 21 est l’option la plus populaire pour ceux qui choisissent l’assurance épargne-pension. Cette assurance épargne consiste en un taux d’intérêt garanti et une éventuelle participation aux bénéfices. Par ailleurs, les dépôts sont protégés jusqu’à 100.000 euros grâce au système de garantie des dépôts si l’institution financière qui gère l’argent fait faillite.
Plus de risque, plus de rendement
Il y a aussi le fonds d’épargne-pension. Contrairement à l’assurance branche 21, avec un tel produit, vous ne bénéficiez pas d’un taux d’intérêt garanti. Le revenu dépend des actifs sous-jacents, tels que les obligations et les actions.
Un avantage supplémentaire est que le jeune épargnant peut passer à un fonds d’épargne-retraite défensif plus tard dans sa vie afin de réduire l’exposition de son capital à ce qui se passe sur les marchés boursiers. Un fonds d’épargne-pension rapporte généralement plus d’argent.
Une épargne de près de 90.000 euros
Sur la base de la performance moyenne des fonds d’épargne-pension au cours des dix dernières années, nous avons calculé combien une personne pourrait éventuellement gagner grâce à ses efforts d’épargne. Les fonds d’épargne-pension ont enregistré un rendement moyen de 3,63% au cours de la dernière décennie.
Pour notre calcul, nous avons supposé qu’une personne économise 82,5 euros par mois, soit 990 euros par an. Une personne qui commence à épargner à l’âge de 20 ans et retire son capital à 60 ans – le jour où le capital est rendu disponible dans le fonds d’épargne-retraite – aura épargné environ 89.400 euros après 40 ans, avec un rendement moyen de 3,63%. Vous devez payer un impôt final de 8% sur cette somme. Ce chiffre est calculé pour les fonds d’épargne-pension sur la base d’un rendement théorique de 4,75%. Dans ce cas, vous payez un impôt final de 9.177 euros. Vous conserverez un montant net de 80.223 euros.
Rendements par type de fonds
Les rendements dépendent aussi fortement du type de fonds d’épargne-pension. Vous avez généralement le choix entre trois types de fonds : dynamiques, neutres et défensifs.
- Le rendement moyen des fonds d’épargne-retraite dynamiques a atteint 4,62% au cours de la dernière décennie. Après 40 ans d’épargne, le total s’élèverait à 114.600 euros. Net, il serait de 105.420 euros.
- Le rendement moyen des fonds d’épargne retraite neutres s’est élevé à 3,59% au cours de la dernière décennie. Après 40 ans d’épargne, le montant total s’élèverait à 88.900 euros. Net, cela représenterait 79.723 euros.
- Le rendement moyen des fonds d’épargne-retraite défensifs a atteint 2,21% au cours de la dernière décennie. Après 40 ans d’épargne, le montant total s’élèverait à 64.200 euros. Le montant net serait de 55.023 euros.
Ainsi, dans notre exercice, les fonds d’épargne-pension dynamiques ont rapporté presque deux fois plus d’argent après 40 ans que les fonds défensifs. Bien que ces calculs soient basés sur des rendements historiques, ils ne garantissent pas ce que l’avenir nous réserve. Il faut noter ici que les fonds d’épargne-pension ont subi un grand coup depuis le début de cette année en raison de ce qui se passe sur les marchés boursiers.
Avantage fiscal
En outre, les épargnants bénéficient d’avantages fiscaux. Pour les dépôts annuels jusqu’à un maximum de 990 euros, il y a une réduction d’impôt de 30 %, soit 297 euros. En d’autres termes, les personnes qui retirent leur épargne-pension à leur 60e anniversaire ont pu profiter de cet avantage 41 fois. Cela représente un total de 12.177 euros.
Il est également possible d’économiser entre 990 et 1 270 euros par an. Dans ce cas, vous bénéficierez d’une réduction de 25%. Ceux qui optent pour le montant d’épargne maximal (1.270 euros) bénéficient ainsi d’une réduction d’impôt de 317,50 euros par an. Après 41 ans, la réduction d’impôt totale s’élève dans ce cas à 13.017 euros. Mais la réduction d’impôt de 25% n’est en fait intéressante que pour ceux qui épargnent au moins 1.190 euros par an.
(CP)
